二手车租赁行业其实面临着很多竞争和不确定性。首先要明确哪些是租赁行业，为了好理解，我简单分为三类。

第一类，一嗨租车类型，按天租；

第二类，联动云，分时租赁；

第三类，混合租，即分时租赁和按天租赁结合，其实联动云就是这类。

这类行业面临着竞争有以下：

第一，公共交通的竞争。事实上公共交通就是满足不了，才会有租赁行业，但租赁并不能完全取代公共交通。比如你要从上海到广州，开车要很久，这情况，坐飞机反而更合适。

第二，网约车的竞争。网约车既能提供车，还能提供驾驶员。在你忙于应酬喝酒或者不方便开车时，网约车明显更合适。滴滴、曹操出行、美团打车几乎是现在的三分天下了。

第三、家用车。现在国家富裕的人多了，很多人都能买得起车，即使买不起新车，二手车也能买得起。几千块一辆二手车，既能满足需求，价格也不会太让人为难。

不确定性有更多了。但凡是做生意，政策都是一个最大的不确定变量。政策支持你的时候，租赁行业就兴起。政策打压你的时候，生意也就变得难做了。

随着二手车金融政策好转，个人征信以及车辆征信逐步成熟，以及互联网大数据风控对传统风控的有力补充，同时也得力于汽车类资产具备小而分散、可抵押以及无投资属性等优势，使其成为消费类资产里最高的资产，恰恰迎合了信贷资产缺乏的互联网金融需求，为此二手车金融迎来了新的风口，那么二手车金融产品有哪些？二手车金融市场痛点有哪些？

二手车金融产品有哪些？

二手车金融服务对象是车行和车主，因此二手车金融产品设计也是从这些人群的潜在需求出发的，二手车行有汽车经销商、二手车商及融资租赁公司等多个参与主体，其需求主要体现在库存融资和车辆残值评估两大领域；二手车主需求则体现在购车分期贷款、车辆抵押贷款及车辆信用贷款三大领域，当前二手车金融产品现状分析如下：

其一，购车分期及车辆抵押贷款

这是当前以美利车金融为代表的互联网金融竞争白热化的领域，其兴起的原因主要是传统金融公司认为二手车是非标资产、车辆估值难度高，自愿放弃了这块业务风险高的市场，但对于信贷资产缺乏的互联网金融却是个机会。

因为对于二手车抵押贷款，他们可以通过提高贷款利率收益的方式，来覆盖违约风险，通常为25%的年化利率，同时辅助以车辆登记证抵押和车贷信用险的购买，来降低二手车贷的风险；对于二手车分期购车贷款，他们通过与二手车行合作，让贷款直接对车辆对接，预防贷款人挪作它用的风险，同时辅助以一次性收取利息、高于银行分期利息、车辆登记证抵押以及车贷信用险购买等手段，来降低二手车贷的风险。

其二，库存融资及车辆残值评估

传统金融公司在业务拓展中往往趋近于保守，它们之所以接受汽车经销商的新车库存融资业务，就因为新车是标准化的资产，而且还有主机厂担保和提供良好的风控数据支持，但是对于汽车经销商意欲开展的二手车置换、二手车卖场业务以及车辆经营性租赁业务，则兴趣索然而不予理会，这也给信贷资产缺口严重的互联网金融提供了新的机会，也是各金融公司下一个布局的重点。

同时，二手车的非标准化资产属性，一直是阻碍二手车金融快速发展的关键因素，然而要实现二手车资产的标准化，就需要建立一个统一的二手车估值标准及二手车估值模型，这需要收集足够大的二手车数据、专业的估值人才培养以及高效的估值流程，这也是二手车估值及二手车风控公司日趋兴起的原因所在。

其三，短期现金贷及消费现金贷

在汽车金融公司、汽车融资租赁公司及银行等传统金融机构中，对于新车客户，普遍要求在开票1个月内还能反贷，开票超过一个月就会被划入二手车贷款范畴，这是行业的默认的规则；但是现在基于更多的风控模型和数据来源，是可以推导出客户半年内的资金情况、征信情况和使用情况的，尤其是许多中小企业主对于现金流把控没有概念，经常会在社会上通过车抵贷等高利贷方式进行现金贷款，来用于短期性的资金周转，这本身就是一个极大的刚性需求市场，因此互联网金融公司会尝试与汽车经销商合作，为这些中小企业主提供短期现金贷业务。

同时，车主人群属于高收入质量人群，他们除了车贷金融需求外，还有更广阔的车险、维修、改装等消费金融需求，如果互联网金融能够参考银行信用卡授额的形式，给予车主消费现金贷款，然后再统一还款，说不定就能挑动信用卡市场的蛋糕。

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二手车金融市场痛点在哪？

二手车金融市场是长期被忽视的刚需市场，也是互联网金融混战正酣的市场，当前以二手车分期购车贷款及车辆抵押贷款为主流，逐步会扩展到上游的库存融资及下游的消费现金贷，然而二手车金融毕竟是一个新兴的市场，也有着一些潜在的市场痛点急需解决，具体如下：

其一，资产收益率偏低

普华永道数据显示，我国汽车金融资产收益率普遍低于3%，这还是包括新车库存融资、新车分期贷款、新车租赁以及新车车险等标准化、风险低的优质资产在内的资产收益率，更何况是非标准化、风险高的二手车金融资产，再加上当前二手车金融平台都以PK利息、首付、速度、通过率和返点手段，作为市场竞争的杀手锏，无形之中既拉低了二手车金融资产利润率，同时也降低了风控门槛，提升了其资产坏账的风险，导致二手车金融资产收益率堪忧。

其二，资产急需标准化

二手车金融资产非标准属性，既会提升二手车金融业务开展的难度，降低二手车参与者的热情，也会降低二手车资产杆杠率和周转率，进而影响到二手车资产的收益率，然而二手车资产标准化关键在于车辆残值评估，在这个领域受限于二手车数据收集、专业人才的培养以及高效评估系统的成熟，都还需很长一段时间积累。

其三，风控体系尚未成熟

当前互联网金融带动的二手车金融资产端的繁荣，是建立降低传统金融资产风控门槛、提升贷款审批效率基础之上的，二手车金融风控本质上还是依赖传统央行征信、银行流水、车辆登记证抵押、车辆GPS定位等风控手段，再辅助以较高的实际贷款利率和车贷信用险费用，来覆盖车贷坏账风险带来的损失，而其产生核心竞争力的场景风控、大数据风控和贷后风控尚处于验证阶段。

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