感谢邀请~

题主这个问题，简单回答是可以的，关键如何界定划算>

详细回答可以看下我的文章，

经常会有朋友向清流咨询，大概的意思是：有没有一种金融工具，既安全、灵活又高收益？真的有，骗子嘴里的金融产品~人们总是希望得到最好的东西，如果是投资，自然希望收益高、风险低、流动性高，三者得同时具备。

可是世界上哪有那么好的事情呢？好处都让你占了，风险交给谁？P2P、股票、基金投资收益相对较高，但是安全、流动性自然不好。房地产倒是稳定性极强，但是收益和流动性不好，尤其是三四线城市。银行理财倒是安全性稍微好一些，收益显然几十年下去鬼知道会多少。保险年金呢？安全性足够，收益性和流动性欠缺。

如果告诉你有一种工具可以安全地提供长期、稳定的现金流，你会想要吗？

相信没人会不想要，但有人又会去纠结收益率？投资时间？通货膨胀？等等，反而忘了自己原来想要的是什么。

明明你想要A，却因为B、C、D忽略了A，这是人性。

还有更甚者，A、B、C、D都想要，这也是人性。

上面讲过任何一种金融工具（资产配置）都需要从安全性、流动性、收益性三方面来评估，三者完美兼得不存在。

你要的是安全，就别指望收益能有多高；你要的是收益，就得承担相应的风险。

年金保险的本质就是长期、稳定的现金流，为了保证「长期、稳定」的安全，那必然会牺牲一部分流动性和收益性。

今天，清流就来详细梳理一下，什么是年金保险？为什么要买年金险？如何挑选一款年金险？

内容主要分为以下几个方面：

什么是年金保险？

年金险的种类？

为什么要买年金险？

如何挑选一款年金险？

4款主流养老年金险对比！

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什么是年金保险？

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“年金”一词比较陌生，很多人会认为那是商业保险的事，如果换成退休金、养老金、工资这类等价概念，大家就一定很熟悉了。

官方定义：年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

简单理解年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年。

按照保险业的分类，年金主要是收入年金和养老年金。

收入年金就是依据保单的约定，只要被保人活着，保险公司就要在以后规定的时间开始，定期返钱。

养老年金目的是为了保障我们老年生活开支，保险金的发放的前提条件是，达到国家法定退休年龄。

根据最新养老政策规定，到2045年，我国不分男女，统一退休年龄为65岁，该政策覆盖了自1980年以后出生的所有人。

年金险的历史？

实际上年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的方便极少数人进行投资理财的商品。

在上世纪90年代，无分红型固定返还型的年金是市场销售的主流，当时的保单按照10%的单利给客户计算收益，所以客户非常喜欢这类产品。

但是，随着央行的降息，无分红型固定返还年金也逐步退出市场，分红型的两全保险、养老年金逐步开始在市场上兴起。

此类产品一般是以固定返还+浮动年金的形式出现，到2000年后，市场竞争越来越激烈的情况下，固定返还的时间越来越短，频次也越来越高，甚至出现犹豫期过后即返还的年金产品，返还的频次也从三年一返还、变为两年一返还、一年一返还。

为了满足客户不领取生存金的需求，生存金在保险公司还有累积生息、抵交保费、交清增额等功能。

此外，各家公司还推出了万能型终身寿险，以其灵活、透明和较高收益的特点吸引了大量客户的青睐。

2014年后，市场上又出现了伴随在主保险合同之外的附加万能账户，以提高返还年金的收益功能。随着保监部门关于保险产品精算的预定利率的市场化，一些公司又开始推出无分红的年金产品，其中最高的预定利率达到4.025%。

年金险到底是怎么运作的？

一般运作流程如下：

① 投保人缴费后，在约定的时间，返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红

② 这些收益一般会自动进入万能账户，由万能账户累计生息

③ 万能账户类似一个活期账户，可以追加存入，也可以随时取出资金

简单讲：年金险就像是一款每年会返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。

如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。

举个栗子，很多银行理财收益目前不错，一年期大概有个4.5-5.5之间，很多人今年存了5万本金，到期收益2500，然后明年存的时候大概率还是存5万本金，2500花掉，结果本金一直5万。但年金不是的，反正取不出，利息跟着一起复利生息，你看不上的这点利息收益，复利起来一样可怕。

年金就是用这种条条框框，逼迫你从买入的那一天开始，在锁定了一个既定收益的情况下，就要按照要求去运作，有计划性的存入和提取，尽可能限制你的随意支取，保证在你未来老年的时候，能有一笔收入。

年金险平均IRR不会太高，基本集中在3%-4%之间，怕是被所谓终身返还万能账户结算6%迷惑的客户，在得知年金真实IRR后都会觉得这收益提不上台面。

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年金险的种类？

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我们看到的年金险，一般都有两份条款：年金险 + 万能险。

简单来说，年金险一部分是固定收益，另一部分就是浮动收益，浮动收益里包含分红或者是万能，有的则分红和万能都有。

现在市场上主流的年金险，可以分为两类：

传统型：高预定利率＋万能账户分红型：低预定利率＋不确定分红＋万能账户

我们所交的保费，在扣除保障成本和营业费用之后，保险公司会把剩余的资金用于投资。

分红型的年金险，投资盈利的钱就作为分红，分给大家。

而万能型则将投资的部分投到万能账户中，由万能账户进行累计生息。大家看到这些名词可能会有些一头雾水，没关系，清流给大家一一解释。1、先来看预定利率，这个利率就是保险公司在保险条款上白纸黑字写给我们的收益。在传统型产品中，预定利率往往比较高，而在分红型产品中，因为有不确定分红的存在，所以预定利率会比较低。不过不论什么产品，保监会规定的预定利率最高就是4.025%。所以如果你看到有产品的预定利率达到了4.025%，那大概率就是一款不错的产品了。而分红型产品中不确定的分红则要根据保险公司自身的经营状况来分析。经营的好，挣的钱多，自然多分红，经营的不好，没挣钱，不分红也是可能的。2、那万能账户又是什么？简单的来说这就是一个钱袋子，能够计息。买了年金险后，在约定的时间，保险公司返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红。而这些收益一般都会直接进入万能账户，万能账户有一个预定的利率可以产生收益。简而言之，存收益，让收益重新计算利息，这就是万能账户的作用。

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为什么要买年金险？

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为什么要买年金险？因为年金险的功能无可替代。

1、强制储蓄，复利奇迹

年金险强制储蓄，反对人性，能长期锁定收益，所以安全稳定，买年金险不是为了赚收益。

说实话，如果想要赚取高收益，年金险不是一个最佳的选择，客户可以去炒股、投资期货、甚至基金收益都可能比它高。

但前提是你必须能接受高收益带来的高风险，可能资产大幅增值，也可能颗粒无收，甚至血本无归。年金险是为了保收益，它在很长时间保证收益不变，短期来看收益可能不高，一到中长期它的优势就会显现。

“回头看看，这些年的钱都不知道花哪儿去了，只有买保险的钱，存下来了”。

前几天刚听到有人这样说，简直不能更认同。

银行储蓄可以随时存取确实很自由，但很多人工资年年在涨、银行存款也没见存多少。

原因在于工资涨的同时，物价也在涨，更重要的是消费欲望也在涨。储蓄的退出成本低，因为随时可以支取并且可以保本，所以容易被挪用，等到真正需要用钱时，就会“钱到用时方很少”。

2、专款专用，躺赢人生

年金保险表面上看是帮助客户实现专款专用，实际上它是通过抵御人性弱点的方式，帮助我们实现财富的保全。

保险是法律合同，一旦生效，除了投保人，其他人无权更改和挪用。

年金险在投保的时候“何时用、给谁用、给多少”就基本确定了，相当于给这笔钱贴上了专属标签，更有助于克服人性，实现专款专用。

试想一下，如果这笔钱灵活性很高，或者跟其他用途的钱混同在一起，你能保证这笔钱不被挪作它用吗？

一定要记住，千万不要考验人性！

大多数人都没有管理大额资金的能力，每个月固定给你1万和一次性给你500万，你觉得哪种更安全？

3、保费豁免，资产传承

部分年金产品可以附加投保人豁免，意思是如果缴费期间投保人发生了约定的保险事故（比如重疾、身故、全残等），后续的保费就不用交了，合同继续有效。

豁免对于父母给孩子投保教育金尤其适合，即使父母病了、不在了，不用担心，保费由保险公司出了，孩子将来的教育费依然有保障。

银行、股票、基金、P2P、房产有这样的功能吗？

传统的中国式家庭中，父母赚的钱最终都会给子女，但又怕子女不懂珍惜随意挥霍，如果是这样具有的资产反而会害了孩子。

年金险的领取形式是定期、定额的给付生存金，这样既能保证孩子每年有钱用，又不至于一下子全用完。可以更好的实现资产传承。

普通的赠与资产一旦赠与后就不得撤回，父母完全失去了控制权。但父母出钱购买保险做投保人，既可以让子女做被保人享受每年的生存金，又可以对这份保单拥有绝对的控制权，父母可以随时增加保险的投入或者停止这份保险，拿回现金价值。

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如何挑选一款年金险？

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最近的金融市场一直在不断的教育我们，普通人的理财应该以稳健安全为主，避免人财两空、万劫不复。

尤其是一笔长期资金，养老金或教育金，更要以本金安全为第一要务。

简单总结，一款好的年金保险（养老年金、教育年金）要有以下几点：

1，简单安全

应对长期规划的产品，越简单越好。市场上复杂又晦涩的产品，大部分都是为了设坑用的，简单的产品，坑少，对于咱们普通人来说也一目了然。

2，收益越高越好

目前银保监规定年金类产品的预定利率是4.025%，因此，想要更高利率的产品，没有，也别找了。

预定利率不等于实际回报率，还需要扣除保险公司的费用率，因此实际回报率能够接近或达到4%的产品就是好产品；

有朋友可能会问，4.025%的利率也不高啊？

请注意：预定利率是复利，银行是为单利，20年复利4%，单利就相当于6%了，而且银行给的收益一直下跌。

终身保本保息的产品未来很难再有了，4.025%预定利率已经是极限，并且银保监已经不再批4.025%预定利率的产品了，这可能是最后一批高预定利率年金。

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4款主流养老年金对比！

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今天我们来横向对比目前市面上4款热销的养老年金产品：弘康相伴一生、信泰如意享、复保星颐和信美互信一生。

（点击图片查看大图）1、弘康相伴一生和信泰如意享都属于身故金比较高的年金险，年金领取金额相对低一些，特别是如意享，现金价值后期很高；

2、复保星颐，信美互信可以保证领取年金，即被保人即便领取年金时身故，该产品也会给付保证年金部分 剩余未领取的金额；3、信泰如意享有万能账户，保底3%，一款十分优秀的养老年金~清流详细计算过，这几款年金险，领到85岁时，IRR都能达到4%，活得越久，领的越久，就越赚。

纯粹的年金险尤其要讲究确定收益，以弘康相伴一生为例：

按照30岁一次性交5万，等到60岁领取，并一直领取到85岁的模型，清流算了一下收益可以去到3.49%，就算是分开5次投1万，收益也能去到3.459%。

（相伴一生年金保险 趸交/年交计划）

如果再加上身故责任可以一次性领取的那部分钱，清流算了一下收益都可以去到4%以上，非常接近监管给出的最高预定利率4.025%。

以后退休了，每个月领一笔小钱对比一下现在能拿退休金老一辈的生活就知道有多爽了。

有人可能会说，能不能活到那么久还不一定。

活不到那么久没关系啊，但人始终都要趁早做打算。

保险的意义和作用就是未雨绸缪，早做准备！

有钱，老了找人端碗水都容易很多。

其实老不可怕，可怕的是又老又穷~